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開業周年大盤點 本港虛銀平均燒錢1.4億

发布者: AutoUp | 发布时间: 2021-5-3 08:14| 查看数: 55| 评论数: 0|帖子模式


 本港首間虛擬銀行正式開業至今已滿一年,隨着多間虛擬銀行披露營運數據,可以看出不同虛銀的戰略定位各有差異,吸客能力高下立見,共同點則是,燒錢速度都相當驚人,每間平均虧損1.4億元。然而,虛銀燒錢,能否為明日創造利潤,仍須拭目以待。
 金管局於2019年發出首批共8個虛擬銀行牌照,開拓市場初期,多間虛銀紛紛提供高息存款,搶佔市場,高息存款的玩法也是層出不窮,例如邀請朋友開戶可獲加息券,或者定存利率與活動參與人數掛鈎,人數越多越享高息等。再後來,多間虛銀不約而同推出扣帳卡(Debit  Card),透過扣帳卡簽帳即有回贈優惠,回贈額度比不少傳統銀行發出的信用卡簽帳優惠更多。
 只是,不論是提供比市面更高的利率,還是用扣帳卡簽帳回贈優惠吸客,都意味虛擬銀行須付出比傳統銀行更高的開支,而虛擬銀行燒錢吸客在行內已不再是新鮮事。各虛銀去年公布年報,顯示8間虛銀皆錄虧損,合共虧損11.2億元,每間平均虧損1.4億元。
 虛銀燒錢入不敷支
 本港最早開業的虛銀已滿一周歲,經過一年的運作,燒錢行動是否仍在持續?以正式開業逾一年的眾安銀行(ZA  Bank)為例,該行最新披露了一系列營運數據,用戶量已突破30萬;截至2020年底,存款總額超過60億元,佔行業整體存款總額四成,同時個人貸款規模達6.5億元,同為行業領先。
 金管局數據指出,截至去年底,香港所有虛擬銀行累計開設42萬個戶口,共150億元港元存款,貸款金額達10億元。
 眾安銀行的存貸款金額看似亮麗,但反映燒錢的數據不容忽視。該行披露,2019年10月至2020年底,即合共約14個月的時間,存款利息開支達3800萬元,意味平均每月存款利息支出逾270萬元。另外,簽帳回贈方面,單計今年1月,已向ZA  Card用戶派發了650萬元回贈。換言之,眾安銀行每月在存款利息和簽帳回贈優惠上,開支至少達920萬元。
 銀行靠借錢收利息做生意,利息收入大於利息支出,銀行才有利可圖。若從6.5億元個人貸款規模推算利息收入,以該行現時貸款實際年利率1.99%計,即利息收入約1300萬元,明顯不足以抵銷3800萬元的利息開支,當中仍未計及回贈優惠的開支。
 事實上,眾安銀行在去年3月正式開業初期,推出活期存款年利率1厘,優惠利率延續至今,遠高於傳統銀行的基本存款利率僅0.001厘。該行亦推出ZA  Card簽帳回贈,以抽獎方式最多贏200%回贈。不過,眾安銀行行政總裁許洛聖接受傳媒訪問時指出,燒錢不是該行的方向,目標5年內達到收支平衡。
 爭相拓業務擴收入渠道
 虛擬銀行深知靠高息和回贈吸客不是長遠之計,搶客同時也須拓闊業務範疇和收入來源。目前虛擬銀行所提供的服務相對有限,主要包括存款及個人貸款,個別則拓展至中小企貸款、個人保險銷售等。
 以平安壹賬通銀行(PAOB)為例,由開業之日起實行差異化戰略,定位主攻從事貿易行業的中小企客戶,包括推出針對特選貿易通中小企的「壹易貸」貸款服務,以及因應香港按證保險公司的「中小企融資擔保計劃」推出「九成信貸擔保產品」,協助中小企資金周轉。
 眾安銀行也希望在中小企市場上分一杯羹,該行近期宣布進軍商業銀行服務,推出無抵押商業循環貸款產品「ZME循環貸」,解決中小企營運需求。眾安銀行的業務範疇在同業中相對全面,涵蓋個人和中小企客戶,今年初亦已涉足保險領域,獲保監局發出保險代理牌照,成為姐妹公司眾安人壽(ZA  Insure)的代理人。
 另外,匯立銀行(WeLab)透露,計劃今年推出貸款產品,明年推出財富管理相關產品。
 拓新產品須燒更多錢
 香港資訊科技商會榮譽會長方保僑接受本報訪問時表示,虛擬銀行同時面對同業和傳統銀行的雙重競爭,即使拓展新業務,也難逃繼續燒錢的命運,以保險業務為例,「除了賣廣告推廣,產品的保費可能要比人平,才能吸引客戶,每開一瓣新生意都有機會燒錢」,未必短期內有助盈利。他預期,虛銀在未來兩至三年都難做到收支平衡。
 方保僑又說,疫情對虛擬銀行的發展有利有弊,疫情打擊線下消費,令銀行的回贈優惠等難以推廣,但同時電子支付普及,有利銀行線上服務,但認為「拉上補下之下仍可能要捱」。
 香港科技大學副教授兼高級顧問黃岳永接受訪問時指出,本港虛擬銀行正在建立用戶基礎階段,過程中需要透過回贈等優惠吸客,「Acquire customer  cost有番咁上下」,當用戶量達到一定規模後,發展新產品才有機會賺錢。
 不過,黃岳永指,香港市場規模不大,加上虛銀同時面對傳統銀行競爭,料行業將出現汰弱留強,或須獲得至少30%市場份額,才有望實現盈利生存下來。(記者 志成)

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