【財經觀察】虛擬銀行疫下崛起 挑戰傳統銀行言之尚早

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　2019年上半年，香港金管局陸續發出8張虛擬銀行牌照，過去一年多的新冠肺炎疫情打擊全球經濟，難得這8家虛銀均未受影響，並在去年順利開業。根據香港金管局資料，截至去年年底，香港所有虛銀累計已開設約42萬個戶口，吸收存款150億元，貸款金額約10億元，不過，相對於本港存款總額7.31萬億元而言，虛銀所佔的市場份額，顯然微不足道。虛銀崛起之路，可謂前路漫漫道阻且長。
　傳統銀行普遍歷史悠久，商業模式、電腦系統，以至於工作流程都以面對面服務為出發點，顧客都需要親身到銀行辦理服務。相比之下，虛擬銀行一開始便以數碼銀行為本位，虛銀沒有設立分行，省下租金及門市人力成本，客戶只需使用手機虛銀應用程式，便可以一站式辦理開戶、設立定期存款、轉帳等手續。
　華大證券首席宏觀經濟學家楊玉川表示：「個別虛擬銀行在審批貸款過程運用大數據及自動化批核流程，毋須客戶提交文件都可以批出貸款，而且流程由申請到過數，最快5分鐘已經可以完成，效率媲美財務公司，息率卻低不少。」
　眾安銀行客戶存貸款佔比最大
　根據香港金管局披露資料，截至去年年底，香港所有虛擬銀行累計開設了42萬個戶口，共有存款150億元，貸款金額約10億元。在8家虛擬銀行中，又以眾安銀行暫時領先，其客戶數、存款和貸款佔比分別為52%、40%和65%，這三項核心指標在一眾虛銀中佔比最大。
　作為香港第一間開業的虛銀，眾安銀行漸漸為港人認識。在農曆年，眾安銀行推出電子利是推廣活動「千萬利是賀牛年」反應熱烈。由年廿九到年初三，電子利是的使用次數超過14萬封，金額超過1000萬元。截至2020年12月31日，眾安銀行用戶已經超過約22萬。眾安銀行行政總裁許洛聖曾在接受媒體採訪時表示，中小企貸款業務已在測試中，預計於今年稍後時間推出;至於保險、基金銷售及證券買賣等針對客戶財富管理的服務，亦會是今年主打。
　本報記者調查發現，新冠肺炎疫情加速虛擬銀行在港普及，不少女性受訪者接受採訪時表示，疫情之下更願意嘗試用虛擬銀行，因為開戶方便，最關心的則是手續費、登錄是否方便、提供優惠等。虛銀用戶丁小姐就表示：「疫情之前多數親自去銀行辦理業務，但去年很多事情改變了，有段時間銀行的營業時間也不固定，自己嘗試了虛擬銀行，發現很方便，足不出戶便辦理業務，包括過年派利是，也都選擇了電子方式。」
　虛銀服務體驗最重要
　第一上海首席策略師葉尚志表示：「虛擬銀行去年發展迅速，和疫情有一定關係，因為疫情下很多人為避免風險，不想去銀行現場辦理業務，而虛擬銀行恰恰滿足這樣的需求，所以這個契機下吸納了更多用戶。」
　「虛擬銀行的功能與傳統銀行相似。但虛擬銀行與客戶的互動就比傳統銀行要強，服務亦更貼近客戶日常生活。所以產品及服務設計策略上，必須以客戶需求與體驗為主。」葉尚志指出，好的用戶體驗肯定加分，可以更好地提高虛擬銀行同傳統銀行的競爭力。
　星展經濟師謝家曦亦同意，虛擬銀行在過去一年確實發展很快，比如說很多新開戶都會有不同的優惠，又或者給予超低的貸款利息，這都能吸引新客戶和年輕人。但是從目前看，虛銀要超越傳統銀行，還是差很遠，因為傳統銀行有其優勢，有固定客戶人群，而且是比較有消費能力的。同時為了吸引年輕人，傳統銀行也有很多網上推廣優惠。
　利息優惠是最強賣點
　livi bank自去年8月推出服務至今，已經有超過5萬名用戶，客戶從18歲到91歲有。虛擬銀行livi bank行政總裁孫大威指出，今年livi  bank發展主要有3大方向：更豐富的支付方式;消費信貸產品;財富管理產品。特別是疫情下現時人們已漸漸習慣網上消費及數碼支付方式，livi  bank將建立更豐富的支付方式，加強線上線下支付體驗。孫大威從前任職中銀香港個人金融及財富管理部總經理，轉戰虛擬銀行，他曾經形容歷程新鮮及刺激。他表示：「香港數碼轉型速度正在加快，必須把握這個趨勢，創造更高價值。」
　楊玉川亦指出：傳統銀行營運時要負擔分行租金及多項支出，加上全球量化寬鬆拼命印銀紙，今天傳統銀行的活期存款利率往往只有0.001%，相對虛擬銀行有條件可提供更高的利率搶客，利息高自然會吸引更多的用戶。
　以天星銀行為例，目前存款息口明顯較傳統銀行為高。由即日起至今年12月31日，成功開立天星銀行戶口，可享高達5%活期存款年利率。楊玉川認為，虛擬銀行想要突破，需要讓客戶更放心把錢放在虛銀，以及開展虛擬貸款業務等等，這才有可能慢慢和傳統銀行看齊。(記者  姚一鶴)


　楊玉川認為虛擬銀行審批效率高有前途。


　葉尚志指出，用戶體驗好不好是虛擬銀行能否成功的關鍵。


　謝家曦（右）表示，疫情令虛擬銀行快速冒起。
　【小資料】虛銀與電子錢包有什麼差異?
　近年手機支付種類越來越多，也越來越普及，不少人可能有疑問?究竟「電子錢包」同「虛擬銀行」有什麼分別呢?兩者都是無分行、手機開戶、可以存款、用到轉數快轉帳、買東西也都可以用手機支付。
　其實「電子錢包」和「虛擬銀行」區別很大，如八達通、微信支付及支付寶的電子錢包，官方名稱是「儲值支付工具」，顧名思義就是先「儲值」然後再「支付」，基本上是預繳式電子支付系統。
　無利息 VS 有利息
　「儲值支付工具」並無利息，和銀行不一樣了，所以不值放太多錢存在「儲值支付工具」。虛擬銀行作為一間「銀行」，存錢是有息收的，息口並比不少傳統銀行優惠。虛銀收到客戶的存款後，亦會將錢放貸出去，從而賺取息差收益。而且香港的虛銀存款均受存款保險制度保障，每個戶口均有50萬港元保障額。
　銀行的收入來源基本上有兩種：利息收入和手續費收入。手續費收入比較多元化，其中一大來源就是做金融中介業務，例如賣保險、賣基金、賣結構性產品、賣債券等等。但這些業務儲值支付工具是沒有的，虛擬銀行卻樣樣都包括。
　【用戶體驗】眾安轉帳最方便 天星最高息
　當前香港的虛擬銀行普及率並不算太高，粗略估計十個市民只有一個有開設虛擬銀行戶口，相比傳統銀行，虛擬銀行的客戶群更加年輕，所以虛銀要發展必須吸收多些用戶，特別要把握年輕人的需求。
　記者就親身體驗多家虛擬銀行開戶過程，幾乎所有虛銀開戶都十分方便，簡單提供身份證影像及自拍就可以，但個別虛銀在認證身份證時要到翌日再試才可以。記者更親身訪問到一位開設了5個虛銀戶口的E小姐。非常精打細算的E小姐開立多個虛銀戶口，原來志在賺取高息，成功賺盡高息優惠，她認為基本上現時幾家虛銀的服務都大同小異，但論轉帳方便，E小姐就最推介眾安銀行，至於想賺高息，她目前就首選天星銀行。
　小額轉帳用虛銀較方便
　本身有使用虛銀匯立銀行的何先生就認為，虛銀轉帳就比傳統銀行的手機銀行更方便。「好似我用中銀香港手機銀行轉帳，起碼要過四關輸入四次密碼，係就係安全些，但簡直係煩死人，我搞了多次都轉唔到數，激死!相對透過虛銀匯立銀行用埋轉數快轉帳就好容易!所以小額轉帳用虛銀過數就最方便。」何先生說。
　另外，女生的消費慾普遍高過男生，女生開戶當然要挑選消費優惠最多的虛擬銀行。近期Mox Bank和livi都採取消費現金回贈，  Shopping完就會有錢返卡，好似每次Shopping都有優惠。其中Mox Bank：5%指定商戶消費現金回贈、1%無上限消費現金回贈;livi  Bank：8%網上購物現金回贈、1%其他消費現金回贈;ZA Bank：高達11%指定商戶消費現金回贈、6%網上購物現金回贈。
　不過，虛銀本身亦有缺點，就是客戶服務不足。使用虛銀時若需要協助，許多時候連查詢電話都沒有，也沒辦法去銀行分行求助，這實在是個讓人傷腦筋的問題。


　手機銀行今天越來越普及，虛擬銀行也乘勢而起。